Talousosaamisen osa-alueet

Arjen rahankäyttö

Käytämme arjessa rahaa monenlaisiin ostoksiin. Maksaminen tapahtuu tänä päivänä pääsääntöisesti virtuaalisesti, minkä takia meidän on hyvä olla tietoisia siitä, kuinka paljon ja mihin rahaa käytämme, sekä siitä, kuinka tulomme riittävät erilaisiin menoihin. Myös oman kulutuskorin hintojen seuraaminen on tärkeää erityisesti inflaation kiihtyessä. Rahankäyttöä on hyvä seurata. Tähän on saatavilla erilaisia virtuaalisia työkaluja. 

Oman talouden hallinta

Omaa taloutta suunnittelemalla tulot ja menot pysyvät tasapainossa. Talouden suunnittelu voi olla lyhyt- (esim. kuukausi) tai pitkäkestoista (esim. vuosi).  Osa menoista ovat kuukausittaisia kiinteitä (esim. vuokra), osa muuttuvia (esim. vaatemenot). Eri menoerille tehty suunnitelma auttaa hallitsemaan kulutusta ja varautumaan tulevaan kulutukseen.

Meidän on hyvä olla tietoisia siitä, kuinka paljon ja mihin rahaa käytämme.

Sijoittaminen ja omistaminen

Sijoittaminen vaatii suunnitelmallisuutta ja tiedon hankkimista. On tarpeen tehdä selväksi, millainen sijoitustuote sopii itselle ja omalle taloudelle. Sijoittamiseen liittyvä riski ja sen suhde tuotto-odotuksiin tulee ymmärtää. Kalliiden kestokulutushyödykkeiden omistaminen vaatii kunnossapitoa ja niihin liittyvän markkinatilanteen seurantaa erityisesti silloin, kun ne halutaan myydä.

Hankinnat ja luotonotto

Kalliit, investointityyppiset hankinnat tehdään lainarahalla. Luottoa voidaan myös käyttää muihinkin hankintoihin. Erilaisiin luottotuotteisiin ja niihin liittyviin ehtoihin tulee perehtyä kunnolla. Luoton takaisinmaksu tulee mukauttaa omaan talouteen sopivaksi. Se on tarpeen huomioida talouden suunnittelussa.

Luottoa ottaaksesi sinun on oltava vähintään 18-vuotias. Luoton ja luottokortin myöntää yleensä siihen erikoistunut yhtiö. Koska luotolla maksamiseen liittyy aina riskejä, luotonantaja haluaa usein varmistaa, että asiakas kykenee täyttämään luottosopimuksen mukaiset velvollisuutensa eli että luotonsaaja pystyy maksamaan luoton korkoineen ja kustannuksineen takaisin. Ennen luotolla maksamista on myös hyvä itse pohtia, mitä riskejä luottoon ja luottokortilla maksamiseen liittyy.

Vaikka luottoa ottamalla pystyt jaksottamaan ostokuluja pitemmäksi ajaksi, on luottohinta usein suurempi kuin käteishinta.

Luotolla maksettaessa on ensiksikin muistettava, mitä luotto oikeastaan tarkoittaa. Luotto on lainassasi olevaa rahaa eli velkaa. Se pitää aina maksaa takaisin. Vaikka luottoa ottamalla pystyt jaksottamaan ostokuluja pitemmäksi ajaksi, on tuotetta tai palvelua ostettaessa muistettava, että luottohinta on usein kokonaismäärältään suurempi kuin käteishinta. Tämä johtuu siitä, että kun maksat luotolla, lainattavan hinnan päälle tulee lisäkuluja.

Luoton hinta muodostuu lainattavasta summasta, korosta sekä muista luottoon liittyvistä kuluista. Luotto ei siis ole koskaan ilmaista, ja luotolla maksaessasi jäät oston yhteydessä velkaa luoton myöntäjälle. Ennen luoton ottamista kannattaakin pohtia, onko sinulla mahdollisuutta lyhentää luottoa tulevaisuudessa. On tavallista, että luottoa lyhennetään kuukausittain. Näin ollen tarvitset säännöllisiä tuloja voidaksesi maksaa luoton takaisin. Ostaessasi esimerkiksi tietokonetta kannattaa harkita, voisitko ensin säästää osan tietokoneen hinnasta ja rahoittaa vain osan ostoksesta luotolla.

Mitä riskejä luottoon liittyy? Ottaessasi luottoa otat aina riskin tulevasta maksukyvystäsi, sillä luottosopimus voi sitoa sinut pitkäksi aikaa. Jos et pystykään maksamaan takaisin sinulle myönnettyä luottoa eli velkaa, voi se aiheuttaa sinulle maksuhäiriömerkinnän useaksi vuodeksi. Maksuhäiriömerkintä voi hankaloittaa elämääsi monella tavalla: vuokra-asunnon saanti vaikeutuu, et saa tehtyä osamaksusopimusta tai joudut maksamaan puhelinlaskusi ennakkoon. Luoton ottamista onkin syytä harkita huolellisesti.

Taloudellinen varautuminen

Korona-aika paljasti suomalaisten kotitalouksien heikon taloudellisen varautumisen. Äkillisten tulonmenetysten tai menojen kasvun varalta kotitaloudella tulisi olla 1–3 kuukauden menojen kattamiseksi rahaa varalla. Taloudellisia puskureita kasvatetaan säästämällä tai sijoittamalla. Olennaista on, että varat ovat nopeasti käytettävissä tarvittaessa.

Maksamisen kotivara

Geopoliittinen epävarmuus lisää kyberriskien ja muunlaisen vaikuttamisen todennäköisyyttä myös rahoitusalalla. Rahoitusalan ja viranomaisten varautuminen on hyvällä tasolla. Kotitalouksien varautumisella on suuri merkitys yhteiskunnalle ja ennen kaikkea ihmiselle itselleen. Siksi jokaisen kannattaa varautua myös itse.

1. Avaa tili toiseenkin pankkiin ja aktivoi sen käyttö

Mikäli esimerkiksi yksittäisen pankin palvelut ovat jonkin aikaa poissa käytöstä, on hyödyllistä, että kotitaloudella on pankkitili ja maksukortit kahdessa eri pankissa. Näiden verkko- ja mobiilipankit on hyvä aktivoida. Varmista, että henkilö- ja yhteystietosi ovat ajan tasalla.

Maksamisen lisäksi pankkitunnuksia käytetään sähköisen tunnistautumisen välineenä myös monissa palveluissa, joissa tarvitaan luotettavaa tunnistautumista. Onkin hyvä pohtia, kannattaako tunnistautumista varten hankkia joko mobiilivarmenne teleoperaattorilta tai toisen pankin pankkitunnukset.

2. Ota käyttöön pikamaksusovellus 

Päivittäisten raha-asioiden huoltovarmuutta voi parantaa ottamalla käyttöön maksamisen mobiilisovelluksia. Esimerkiksi kotimaiseen Siirtoon pohjautuva pikamaksusovellus on hyvä lisä omien maksutapojen valikoimaan.  Siirto välittää maksut reaaliajassa siihen osallistuvien pankkien tilien välillä. Kysy palvelua pankistasi.

3. Varaa käteistä muutaman päivän tarpeisiin 

Käteistä rahaa on hyvä olla kotona pieni määrä osana normaalia varautumista. Kotivaraa suositellaan 72 tunniksi.  Jokaisen olisi tärkeää miettiä, millaisella vähimmäissummalla pärjäisi muutaman päivän ilman maksukorttia. Kotiin ei kuitenkaan kannata säilöä suuria summia käteistä.